Oggi nel nostro paese operano diversi sistemi di pagamento. Tuttavia, il sistema della Banca centrale della Federazione Russa svolge oggi il ruolo più importante e persino chiave nell'intero sistema bancario. Costituisce la base istituzionale dell'intero sistema di pagamento nazionale russo.
Concetto
Il sistema di pagamento della Banca di Russia (PSBR) è un complesso sistema organizzativo e tecnologico. Svolge una serie di compiti volti a raggiungere gli obiettivi della Banca di Russia in conformità con la legislazione del paese. Secondo il regolamento sul sistema di pagamento della Banca di Russia, dovrebbe essere inteso come una comunanza di regole, rapporti contrattuali, metodologie che consentono a tutti i partecipanti di effettuare transazioni tra loro secondo lo schema stabilito dalla legge.
Fornisce un'ampia gamma di servizi agli istituti di credito e alle autorità pubbliche. RPBR ha il rischio più basso nel RPRP nazionale. La Banca Centrale della Federazione Russa funge da principale elemento stabilizzante dell'intera infrastruttura. Di recente, gli anni di sviluppo del PBR sono stati caratterizzati dall'ampliamento della gamma dei servizi di gestione della liquidità attraversointerazione con i mercati organizzati.
La base giuridica per la regolamentazione del sistema include:
- Codice Civile della Federazione Russa;
- FZ "Sulla banca centrale";
- FZ "Sulle banche e sulle attività bancarie";
- regole per le banche;
- accordi bancari sui conti corrispondenti.
Il sistema dei pagamenti della Banca Centrale della Federazione Russa è l'elemento principale attraverso il quale si attua la politica monetaria nel Paese. Le transazioni significative in termini di numero e volume dei pagamenti passano attraverso di essa.
Stato attuale
Il componente principale e importante del sistema di pagamento statale della Federazione Russa è il sistema di pagamento della Banca centrale. È lui che funge da canale centrale per l'attuazione della politica fiscale del paese.
La validità di tali conclusioni è confermata dai seguenti dati. Ad esempio, nel 2018, gli operatori di organizzazioni di credito hanno trasferito 513.173,2 miliardi di rubli. Allo stesso tempo, nell'ambito del prezzo consigliato - circa 1.340.034,2 miliardi di rubli. Pertanto, si può affermare che, all'interno del suo sistema, la Banca di Russia ha trasferito fondi il cui volume era 2,5 volte superiore ai volumi trasferiti tramite istituti di credito che sono operatori di mercato.
FZ n. 86-FZ "Sulla banca centrale russa" stabilisce che, insieme a obiettivi della Banca centrale della Federazione Russa come la stabilità del rublo, l'obiettivo principale è il funzionamento continuo del intero sistema nel suo insieme. Allo stesso tempo, un sistema di pagamento chiaro e costantemente funzionante mantiene la stabilità del rublo, utilizzandolo come mezzo di pagamento, e aiuta anche a rafforzare il credito e la finanzaIndustrie russe attraverso transazioni e regolamenti interbancari.
Gli obiettivi della Banca centrale della Federazione Russa, le sue funzioni e capacità determinano il sistema stesso come una delle principali opzioni per l'attuazione della politica finanziaria della Russia e ne assicurano il ruolo guida. Importi significativi e la quota prevalente dei pagamenti in Russia passano attraverso l'FSBR. I motivi indicati lo definiscono come sistematicamente significativo in Russia.
La Banca centrale della Federazione Russa regola, controlla il suo sistema di pagamento e adempie anche ai suoi obblighi nei confronti degli altri partecipanti.
La Banca centrale della Federazione Russa sta adottando misure per sviluppare il proprio sistema in termini di aumento della produttività e garanzia di funzionamento continuo. Tale sviluppo è finalizzato ad aumentarne l'efficienza riducendo i costi, aumentando la qualità dei servizi forniti, aumentando la produttività sia dei pagamenti che delle richieste e delle azioni di controllo, nonché riducendo il rischio finanziario, il rischio di insolvenza, il rischio operativo, i pericoli sistemici e legislativi.
Il funzionamento del sistema stesso è regolato dal regolamento "Sul sistema di pagamento della Banca di Russia", che definisce i principali aspetti della significatività della banca, le regole per la sospensione, la procedura per l'introduzione della compensazione e insediamenti.
Il sistema di pagamento della Banca centrale della Federazione Russa dispone di sistemi e meccanismi di regolamento che differiscono per ambito territoriale e dimensioni dei pagamenti effettuati, regole e procedure, composizione dei partecipanti e documenti di regolamento, velocità dei pagamenti e tecnologie utilizzate.
Compitisistemi
Tra i compiti principali del sistema di pagamento ci sono:
- affidabilità, efficienza e sicurezza di funzionamento;
- affidabilità e robustezza, che dovrebbero garantire l'assenza di interruzioni nel lavoro;
- efficienza per l'output del flusso di lavoro;
- imparzialità nell'approccio.
La tabella seguente riassume i dati RPBR 2018.
| Sistema | Numero di trasferimenti, mln. | Struttura, % | Volume dei trasferimenti, miliardi di rubli | Struttura, % |
| L'intero sistema | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| SIndaco | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Tecnologia postale e telegrafica | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Funzioni
La funzione principale del sistema può essere chiamata fornitura di dinamica estabilità del fatturato. Con un sistema efficace in atto, è anche possibile avere un buon controllo della sfera monetaria, aiutando gli istituti di credito a mantenere attivamente la propria liquidità, riducendo così la necessità di grandi riserve in eccesso.
Il sistema di pagamento garantisce:
- I fondi vengono accreditati sui fondi dei clienti il giorno della ricezione. In alcune regioni l'addebito e l'accredito di tali fondi avviene in una modalità prossima al tempo reale, con possibilità di utilizzo immediato.
- La capacità di gestire la solvibilità fornendo prestiti infragiornalieri garantiti alle istituzioni finanziarie.
- Attuazione di misure di politica finanziaria attraverso il servizio di credito, deposito, contanti e altre operazioni.
- Insediamenti nel mercato finanziario.
Per quanto riguarda la sicurezza delle informazioni nel sistema, vengono forniti: identificazione, controllo di integrità e prova dell'autenticità dei documenti di pagamento, separazione dei diritti di accesso e protezione contro l'accesso incoerente alle risorse di elaborazione dei pagamenti sistema, controllo sulle transazioni di regolamento, segretezza (protezione crittografica) delle informazioni di pagamento, backup di sistemi software e hardware e risorse informative.
Elementi di base
La tabella descrive gli elementi principali del sistema.
| Elemento | Caratteristica |
| Istituzioni | Fornisci servizi di trasferimento di denaroe rimborso del debito |
| Strumenti | Esegui trasferimenti tra agenti |
| Relazioni | Regolare la procedura per i pagamenti non in contanti |
Tutti gli elementi sono strettamente interconnessi tra loro. L'interazione viene effettuata secondo le regole stabilite, che sono fissate nei documenti normativi e negli accordi internazionali. Tutto il lavoro del sistema si basa su atti legali speciali e regole del suo funzionamento.
Il sistema di pagamento della Banca di Russia include:
- Pagamenti elettronici online urgenti;
- più di settanta sistemi speciali di pagamento elettronico all'interno delle regioni che operano continuamente;
- pagamenti elettronici della regione di Mosca, che opera continuamente;
- un insieme di pagamenti elettronici tra diverse regioni del paese, che consente il trasferimento di fondi tra le regioni della Federazione Russa entro 1-2 giorni;
- sistemi di pagamento che utilizzano terminali di pagamento;
- un certo numero di dispositivi di pagamento specializzati per alcune regioni della Federazione Russa e divisioni della Banca Centrale della Federazione Russa.
In generale, il sistema RPBR stesso è costituito da diversi sottosistemi, come mostrato nella tabella seguente.
| Sottosistema | Caratteristica |
| Normativa | Un insieme di documenti legislativi sulle basi del funzionamento |
| Istituzionale | Comunità di organizzazioni che garantiscono il buon funzionamento dell'intero |
| Tecnologico | Tecnologie utilizzate per transazioni e trasferimenti |
| Servizio | L'insieme di calcoli che formano la differenziazione dei servizi di pagamento |
Membri principali
Tra i partecipanti al sistema di pagamento della Banca di Russia si possono identificare:
- La Banca Centrale della Federazione Russa rappresentata dalle proprie divisioni.
- Istituzioni finanziarie e banche nel sistema di pagamento nazionale della Russia
- Tesoro federale.
- Altri clienti della Banca Centrale della Federazione Russa che non sono istituzioni finanziarie (filiali).
La competenza della Banca Centrale include la gestione del rischio e il controllo del rischio di liquidità. Regola anche i suoi partecipanti, funge da operatore principale del sistema.
L'essenza della gestione del rischio da parte della Banca centrale della Federazione Russa è la seguente:
- applicare misure preventive alle banche in difficoltà finanziarie;
- controllo delle attività degli enti creditizi nell'ambito delle attività di regolamento;
- sviluppo di norme legali che prevedano la regolamentazione degli insediamenti;
- creare e implementare forme di protezione dei canali.
I conti bancari per coloro che partecipano al sistema e sono clienti della Banca Centrale della Federazione Russa vengono aperti nelle sue divisioni.
Nel sistema di pagamentopartecipazione obbligatoria. Un prerequisito per il ruolo è l'apertura di un conto di corrispondenza presso la Banca centrale della Federazione Russa. Non viene utilizzata la procedura di sospensione di un ruolo nel sistema di pagamento. La partecipazione dell'istituto si estingue dopo la risoluzione del contratto di conto o per la finanziaria dal momento della revoca della licenza bancaria da parte della finanziaria. L'identificazione è fatta da più directory:
- Directory BIC RF (per le divisioni strutturali della Banca centrale della Federazione Russa, le istituzioni finanziarie e le loro divisioni);
- Elenco dei partecipanti al sistema BESP;
- directory locali utilizzate in ciascuna filiale locale del sistema di pagamento della Banca centrale della Federazione Russa (per tutti i clienti, compresi quelli che non sono istituti finanziari).
I libri di consultazione utilizzano codici di identificazione russi univoci. I numeri di conto nelle banche dei clienti sono formati in conformità con le regole contabili della Banca centrale della Federazione Russa e delle istituzioni finanziarie.
La Banca Centrale della Federazione Russa, essendo un operatore di infrastrutture di pagamento e un operatore di trasferimento di denaro, trasferisce fondi attraverso conti in banche che partecipano al sistema di pagamento della Banca Centrale della Federazione Russa, che sono i suoi clienti.
La Banca Centrale della Federazione Russa fornisce i seguenti servizi ai partecipanti al sistema di pagamento:
- servizi di manutenzione;
- pagamento per i servizi di compensazione;
- servizi di pagamento.
PSBR funziona tutti i giorni, ad eccezione dei fine settimana e dei giorni di riposo non lavorativi, stabiliti dalle normative russe.
I criteri per la partecipazione al sistema sono i seguenti:
- agisce come clienteistituto di credito - partecipante diretto;
- accesso fornito al servizio per il trasferimento di fondi tramite ordini in formato elettronico;
- l'organizzazione non è registrata come cliente della Banca della Federazione Russa.
Si scopre che la natura indiretta della partecipazione si esprime nel fatto che le organizzazioni stesse non possono concludere accordi con la Banca di Russia, ma solo attraverso un partecipante diretto:
- in una situazione in cui gli istituti di credito hanno un conto di corrispondenza presso la Banca della Federazione Russa;
- in una situazione in cui un partecipante diretto cessa di partecipare al sistema, quindi anche i suoi clienti.
Principali sistemi di regolamento tra banche
Esistono numerosi sistemi di regolamento interbancario paralleli nella Federazione Russa, presentati nella tabella seguente.
| Sistema | Caratteristica |
| Sistema di pagamento della Banca Centrale della Federazione Russa | Gli insediamenti vengono effettuati centralmente attraverso la rete. Ogni banca ha il proprio conto di corrispondenza aperto dove sono conservate le riserve di cassa. |
| Sistema di regolamento interbancario | Basato sulla formazione della corrispondenza diretta tra i partecipanti |
| Sistema di cancellazione | I regolamenti sono effettuati da società di compensazione indipendenti |
| Sistemi di regolamento intrabancari | Insediamenti tra le organizzazioni madri e le filiali delle banche. |
Sistema di pagamentoLa Banca centrale della Federazione Russa è centralizzata e il resto è decentralizzato.
Fondamenti operativi
Ci sono calcoli in RPBR che differiscono l'uno dall' altro in termini di composizione dei partecipanti, aree di copertura, periodo di tempo, basi di implementazione, tecnologie.
Di seguito considereremo i sistemi di regolamento esistenti e le loro caratteristiche.
| Calcoli esistenti | Caratteristica |
| BESP (tra banche elettronicamente) | Scopo: trasferire denaro online. Gli insediamenti vengono effettuati utilizzando tecnologie elettroniche in tutto il paese |
| WER (all'interno delle regioni) | Più di 70 unità. Lavorano continuamente e trasferiscono denaro alle componenti regionali del sistema della Banca centrale della Federazione Russa, ovvero nel territorio subordinato all'ufficio territoriale della Banca centrale della Federazione Russa. Applicazione della tecnologia elettronica in tutta la regione |
| VER della regione di Mosca | Applica la modalità volo o l'opzione continua. |
| MED (tra le regioni) | Il denaro viene trasferito tra le regioni del paese. Applicare la tecnologia elettronica tra le regioni |
| Sistema Aviso | Tecnologia della carta che consente trasferimenti sia all'interno della stessa regione che tra |
Caratteristiche specifiche del sistema BESP nell'ambito dello sviluppo del sistema di pagamento della Banca di Russia:
- funziona nell'ambito dell'intero sistema della Banca centrale della Federazione Russa;
- disponibilità solo di bonifici urgenti;
- il trasferimento viene effettuato solo sulla base di ordini elettronici;
- Accetteremo fondi elettronici online.
I pagamenti che utilizzano tecnologie elettroniche rappresentano quasi il 99% del numero totale di transazioni.
Quando si implementa il sistema di regolamento nell'SFR utilizzando tecnologie elettroniche, i documenti possono essere generati sotto forma di messaggi elettronici. Il formato di tali messaggi è stato sviluppato dalla Banca centrale della Federazione Russa. Vengono inviati utilizzando il sistema di trasporto della Banca di Russia.
L'organizzazione del sistema di pagamento della Banca di Russia opera attraverso l'elaborazione collettiva delle informazioni, che include centri di elaborazione ad alta disponibilità, nonché un sistema di trasporto per i pagamenti elettronici.
Politica tariffaria
Questa politica si basa sui principi della differenziazione tariffaria dalla tipologia dei pagamenti. Ha lo scopo di aumentare l'interesse dei partecipanti a tutti gli accordi per l'applicazione delle moderne tecnologie, garantendo il recupero dei costi. Il MED e il VER ipotizzano un aumento del costo dei servizi entro la fine della giornata in modo da distribuire uniformemente il carico su tutti i complessi automatizzati. Nel sistema BESP, le tariffe possono essere fissate in base alle forme di partecipazione dovute ai diversi livelli di servizio, nonché al tipo di pagamento, alla priorità del suo comportamento. La politica tariffaria non si estende ai servizi di cambiomessaggi elettronici forniti agli utenti dalla Banca Centrale della Federazione Russa. Le tariffe stesse sono approvate dal Consiglio di Amministrazione della Banca.
Gli obiettivi principali della politica tariffaria nel sistema di pagamento della Banca di Russia sono:
- formazione delle condizioni per l'ottimizzazione del lavoro con la clientela dei servizi RPS e gestione della liquidità;
- ridurre i costi operativi dovuti al carico di lavoro irregolare;
- coprendo i costi operativi (parziali) del funzionamento del sistema mantenendone l'attrattiva.
Nozioni di base sulla gestione del rischio
Nella Banca di Russia, in conformità con la legge federale del 27 giugno 2011 n. 161 "Sul sistema nazionale di pagamento della Banca di Russia", è stato creato un comitato speciale per coordinare i processi di valutazione del rischio, che implementa questi processi di gestione del rischio. La sua responsabilità è creare le condizioni per la valutazione del rischio e gestirle nell'RPR, oltre a condurre questa valutazione, preparando raccomandazioni per ridurre al minimo gli aspetti negativi identificati.
Conclusione
Il sistema di pagamento della Banca centrale russa è giustamente considerato il più grande in termini di volume e numero di transazioni e pagamenti in elaborazione. Allo stesso tempo, la Banca centrale della Federazione Russa occupa il posto principale in essa, poiché è sia un partecipante che un operatore dell'intero sistema, svolge le funzioni di coordinamento e regolazione delle relazioni di regolamento. Svolge inoltre analisi di monitoraggio dei sistemi privati, ne stabilisce i principi di funzionamento, le regole e gli standard di base. Il sistema di pagamento della Russia e le banche della Federazione Russa collaborano strettamentel'uno con l' altro.
