Il cumulo è la somma dei rischi per i quali un numero significativo di oggetti assicurativi può essere danneggiato, distrutto o completamente perso. Allo stesso tempo, queste strutture possono essere assicurate con vari contratti e per ingenti somme assicurate. In altre parole, il cumulo del rischio è un insieme di perdite massime possibili, o PML (Probable Maximum Loss), in base ai contratti assicurativi, quando si verifica un evento assicurato a causa dello stesso incidente. Può essere un uragano, un terremoto, un'alluvione, uno tsunami e altri disastri naturali.
Esempio di calcolo del cumulo del rischio
Come sai, gli eventi assicurati sono specificati nel contratto assicurativo. Dopo il loro verificarsi, l'organizzazione assicurativa è obbligata a procedere con i pagamenti. Come calcolare il cumulo? Prendiamo un edificio per uffici come esempio. Supponiamo di avere sei stanze situate nello stesso edificio. Queste aree sono assicurate da accordi separati, per ciascuno dei quali la somma assicurata è di otto milioni di rubli. Come già accennato, il cumulo è la somma dei rischi. La valutazione della minaccia ha stabilito che un grave incendio potrebbe distruggere l'intero edificio. In questa situazione, l'importo della PML nell'ambito di ciascun contratto assicurativo sarà di otto milioni di rubli e il cumulo dei rischi saràè pari a quarantotto milioni di rubli.
Fattori che influenzano il cumulo
Il cumulo è un fenomeno la cui entità è influenzata dalle coordinate geografiche degli oggetti assicurativi. Qui è necessario sottolineare che gli oggetti con indirizzi diversi non si trovano sempre a una distanza sufficiente l'uno dall' altro. Pertanto, possono essere danneggiati o distrutti a causa di un evento assicurato. D' altra parte, oggetti che si trovano allo stesso indirizzo possono essere così distanti tra loro da non essere interessati da un singolo evento. Sulla base di ciò, possiamo concludere che nel determinare l'importo del cumulo, si dovrebbe prendere in considerazione sia l'indirizzo fisico degli oggetti assicurativi che la loro posizione effettiva l'uno rispetto all' altro.
Periodo di cumulo
Il periodo di cumulo è un periodo di tempo durante il quale il verificarsi dello stesso evento assicurato provoca il massimo danno possibile per la compagnia di assicurazione. Si precisa che nella determinazione del periodo di massimo cumulo dei rischi assume grande importanza la durata dei contratti assicurativi conclusi. Inoltre, è importante tenere conto delle somme assicurate specificate in questi contratti.
